貨車(chē)投保“非營(yíng)運(yùn)”險(xiǎn)，卻用于經(jīng)營(yíng)性運(yùn)輸，發(fā)生事故時(shí)保險(xiǎn)公司是否可據(jù)此主張免除賠償責(zé)任？

基本案情

2023年10月18日，原告馬某某駕駛一輛輕型欄板貨車(chē)運(yùn)送磚塊時(shí)，因駕駛車(chē)輛爆胎方向失控，導(dǎo)致車(chē)輛側(cè)翻至道路中央護(hù)欄，造成馬某某及副駕乘坐人楊某受傷、車(chē)輛及護(hù)欄受損的道路交通事故。經(jīng)道路交通事故認(rèn)定書(shū)認(rèn)定，原告馬某某承擔(dān)事故的全部責(zé)任。

經(jīng)查，原告馬某某駕駛的輕型欄板貨車(chē)為原告本人所有，車(chē)輛使用性質(zhì)登記為非營(yíng)運(yùn)，該車(chē)在被告某保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱(chēng)“車(chē)損險(xiǎn)”)，事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)。因此原告將被告某保險(xiǎn)公司起訴至靈武法院，請(qǐng)求保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

被告某保險(xiǎn)公司認(rèn)為事故發(fā)生時(shí)案涉車(chē)輛正在運(yùn)送貨物（磚塊），應(yīng)認(rèn)定為營(yíng)運(yùn)行為，原告改變了保單約定的非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛使用性質(zhì)，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加，屬于保險(xiǎn)免賠事項(xiàng)，拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。

爭(zhēng)議焦點(diǎn)

案涉車(chē)輛是否構(gòu)成改變使用性質(zhì)、導(dǎo)致車(chē)輛危險(xiǎn)程度增加，是否構(gòu)成法定的保險(xiǎn)人免賠的情形。

根據(jù)2019年3月2日新修訂的《中華人民共和國(guó)道路運(yùn)輸條例》第二十四條第三款規(guī)定，使用總質(zhì)量4500千克及以下普通貨運(yùn)車(chē)輛從事普通貨運(yùn)經(jīng)營(yíng)的，無(wú)需按照本條規(guī)定申請(qǐng)取得道路運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)許可證及車(chē)輛營(yíng)運(yùn)證。根據(jù)該條，對(duì)于總質(zhì)量4500千克及以下的貨運(yùn)車(chē)輛，無(wú)論為自己還是不特定他人從事運(yùn)輸行為，行駛證都不需要登記為“營(yíng)運(yùn)”。即登記為“營(yíng)運(yùn)”或“非營(yíng)運(yùn)”僅為運(yùn)管部門(mén)基于道路運(yùn)輸管理需要而進(jìn)行的區(qū)分，與是否從事經(jīng)營(yíng)性行為并無(wú)必然對(duì)應(yīng)關(guān)系。故案涉“非營(yíng)運(yùn)”貨車(chē)從事運(yùn)輸業(yè)務(wù)并不等同于改變車(chē)輛使用性質(zhì)，且案涉的輕型欄板貨車(chē)不同于家庭自用小轎車(chē)，通常用于為自己或他人運(yùn)輸貨物，一般多用于經(jīng)營(yíng)性的運(yùn)輸行為，保險(xiǎn)公司投保時(shí)未對(duì)該種類(lèi)車(chē)輛在保險(xiǎn)合同中明確“營(yíng)運(yùn)”與“非營(yíng)運(yùn)”的標(biāo)準(zhǔn)并作出解釋說(shuō)明，在發(fā)生事故后再行解釋有違誠(chéng)信原則。

法院判決

靈武法院經(jīng)審理認(rèn)為，盡管涉案車(chē)輛使用性質(zhì)登記為“非營(yíng)運(yùn)”，但根據(jù)《中華人民共和國(guó)道路運(yùn)輸條例》第二十四條第三款的規(guī)定，原告使用總質(zhì)量4500千克以下的貨車(chē)從事貨運(yùn)的行為，不違反相關(guān)法規(guī)的規(guī)定。并且貨車(chē)不同于家庭自用的小轎車(chē)，通常會(huì)用于為自己或他人運(yùn)輸貨物，被告作為專(zhuān)業(yè)的承保機(jī)構(gòu)對(duì)此應(yīng)當(dāng)有所預(yù)見(jiàn)，在原告為依法登記為“非營(yíng)運(yùn)”貨車(chē)投保時(shí)，被告負(fù)有一定的審查義務(wù)，并應(yīng)盡到有別于其他大型貨運(yùn)車(chē)輛（4500千克以上）的詳盡告知義務(wù)，否則投保人無(wú)法預(yù)知運(yùn)輸時(shí)會(huì)存在保險(xiǎn)公司免責(zé)的風(fēng)險(xiǎn)，原被告雙方簽訂的保險(xiǎn)合同為“電子保單”，在案證據(jù)不能證明被告在原告投保時(shí)盡到足夠?qū)彶楹透嬷x務(wù)，所以被告應(yīng)在機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。法院最終判決被告支付原告住院費(fèi)、門(mén)診醫(yī)療費(fèi)、損壞公路路產(chǎn)賠償費(fèi)等保險(xiǎn)理賠款6.8萬(wàn)余元。

法條鏈接

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條第二款對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

《中華人民共和國(guó)道路運(yùn)輸條例》第二十四條 申請(qǐng)從事貨運(yùn)經(jīng)營(yíng)的，應(yīng)當(dāng)依法向市場(chǎng)監(jiān)督管理部門(mén)辦理有關(guān)登記手續(xù)后，按照下列規(guī)定提出申請(qǐng)并分別提交符合本條例第二十一條、第二十三條規(guī)定條件的相關(guān)材料：

（一）從事危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)以外的貨運(yùn)經(jīng)營(yíng)的，向縣級(jí)人民政府交通運(yùn)輸主管部門(mén)提出申請(qǐng)；

（二）從事危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)的，向設(shè)區(qū)的市級(jí)人民政府交通運(yùn)輸主管部門(mén)提出申請(qǐng)。

依照前款規(guī)定收到申請(qǐng)的交通運(yùn)輸主管部門(mén)，應(yīng)當(dāng)自受理申請(qǐng)之日起20日內(nèi)審查完畢，作出許可或者不予許可的決定。予以許可的，向申請(qǐng)人頒發(fā)道路運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)許可證，并向申請(qǐng)人投入運(yùn)輸?shù)能?chē)輛配發(fā)車(chē)輛營(yíng)運(yùn)證；不予許可的，應(yīng)當(dāng)書(shū)面通知申請(qǐng)人并說(shuō)明理由。

使用總質(zhì)量4500千克及以下普通貨運(yùn)車(chē)輛從事普通貨運(yùn)經(jīng)營(yíng)的，無(wú)需按照本條規(guī)定申請(qǐng)取得道路運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)許可證及車(chē)輛營(yíng)運(yùn)證。

法官提醒

車(chē)輛的使用性質(zhì)分為“營(yíng)運(yùn)”和“非營(yíng)運(yùn)”，若投保人以“非營(yíng)運(yùn)”車(chē)輛性質(zhì)投保，但投保后卻改變車(chē)輛使用性質(zhì)用于經(jīng)營(yíng)性運(yùn)輸行為，導(dǎo)致其危險(xiǎn)程度顯著增加，投保人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。若投保人未履行前述通知義務(wù)，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

文章轉(zhuǎn)自：寧夏高級(jí)人民法院

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